分享｜每年花10000元买教育金，值不值？

四月，春暖花开，是美好的季节。

父母眼里的孩子，就像林微因笔下的

“你是爱，是暖，是希望，你是人间的四月天”。

今天，我们用爱当主题

我们来聊聊两个妈妈的故事。

全文2400多个字

阅读时间：6分钟

讲述人：28岁 深圳麻麻 宝宝3岁

我和宝爸都是上班族，宝宝刚出生第一年，很多做保险代理人的朋友就给我推荐教育金，但我觉得教育金不是很划算，以及时间比较长，一直没有买。

虽然是90后，但是也时常会对未来担心，#2015年股灾和P2P公司跑路#以及#2017年华为清理34岁以上的员工#，更加让我们觉得未来充满不确定性。

以前我每月一两千，每年一万两万拿去买基金，收益起起伏伏的，一年到头也没多少收益，有时候有一些临时的需要，钱拿出来也就花掉了，到头来还是没存到钱。

所以决定在我们经济能力较强的时候为孩子未来的准备一笔专项教育资金保障孩子的未来：

1，这笔钱虽然比不上一些固定收益的理财产品，但是它的专款专用，能保障我的孩子完成基础的大学学业；

2，这笔钱能受法律保护，以后不管发生什么，它都能给到我的孩子；

3，这笔钱虽然不灵活，但它有一些医疗和疾病方面的保障，让我不用再单独去考虑其他的健康保险。

买完了，我也就安心了，这也是父母对孩子未来教育的一份承诺。

讲述人：34岁，长沙麻麻，宝宝6个月

我12年起辞职创业，经营一家小型公司，经营状况良好，宝爸供职于当地国有企业，有稳定收入。

我们其实一直有存钱，可能是为人父母后考虑的就不一样了，我们发现：

1，这笔钱太笼统，未来的退休金也是这笔钱，孩子以后的教育费用也是这笔钱，年迈父母的医疗费用也是这笔钱...

2，孩子出生后因为呼吸道感染，入了几次医院，每次检查费用不低，担心后续医疗方面的支出；

3，去年投资其他项目资金收回，目前手头有一些闲钱，但是不稳定，想在有经济能力强的时候给规划孩子一些教育储蓄；

我们对孩子的态度就是天塌下来我也得让我女儿上有钱上大学，必须为女儿储备一笔单独的教育资金 ， 到时候起码国内大学费用是够了 。所以我选择了综合性的教育金：他既能能保障孩子未来的医疗、健康和教育规划3个方面，还具有豁免功能，加上保险是有合同的，受法律保护，买完后，觉得特别心安。

讲完了两个妈妈的故事，我们再来看看一组数据：

HSBC：2017年全球教育报告

95%的中国家长考虑让孩子读研究生，这个水平高于全球平均值。

55%的中国家长通过储蓄、投资或保险为孩子教育做准备，43%的家长定制特殊的教育储蓄计划。

从这组数据可见，很多家庭都把教育金保险作为家庭资产配置的第一重心。

那到底教育金险有哪些特点呢？今天我们就来详细剖析一下：

一、教育金具体有哪些特点呢？

1 、专款专用 ：教育资金的需求是一项刚性需求，再穷不能穷教育，天塌下来也得让孩子有钱上大学，这笔钱基本上不能承受任何风险 ， 是一定要拿得出来的 ，所以教育金刚好符合安全&确定的需求。很多父母是牺牲掉一部分收益性 ， 也要保证安全性 。

2、风险防范：保险的确定性和豁免功能是其他金融产品都不具备的，疾病\意外\离婚\负债… 人生很多风险是你想象不到的，保险不同于其他金融产品。

风险防范1：保费豁免

“保费豁免“指一旦投保人（爸爸或妈妈）遭受不幸（罹患重疾/身故或全残），无法继续缴纳保费，那么后面余下的N年还没有交完的保费，由保险公司代交，保单原有的各项责任权益不变。

风险防范2：受法律保护

保险是一份法律合同，保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。

如：妈妈为女儿投保，身故受益人指定为妈妈，那么这份保单中的资金，只跟妈妈和女儿有关系，只有妈妈签字才能取出来 。就算父母离婚， 保单也大概率会保留 。

同时保单要到规定年龄释放的资金， 属于女儿个人财产，而且她18岁成年以后 ，也不需要监护人代替处理 。

3 、保障时间长：教育金可以保障到孩子25周岁，属于中长期规划 。

大部分人在（30-45岁）是经济能力最强的时期：收入>支出，46岁后：收入<支出，这意味着，在30-45岁这段时间里，我们需要定期规划一笔非常稳定可靠的资金保障家人的生活和孩子的教育。

二、什么样的家庭需要为孩子买教育金？

A.望子成龙型：条理清晰有规划

这类父母大体收入不错，且对孩子明显有很高的期望值和具体教育规划，学区房、上名校、兴趣培训班、出国深造……都是日程内话题。这样的家庭给孩子的教育规划，可能一年就要几万十几万，其教育投入在16岁左右更是会达到巅峰，哈佛的学费目前是4年20万美金，出国留学没个二百万难以为继。
B．无为而治型：孩子能走到哪一步我就供到哪一步

这类父母没有对孩子教育的“精英化”要求，平安长大、人格健全就很满意。但是不可否认的是，就算是这样的家庭，如果孩子争气，在九年制义务教育后也不得不增加孩子的教育成本。
目前大学学费平均水平差不多一年1.5万（不包括食宿等），读完一个高中和大学，保守估计也要17万，考虑通胀等不确定因素凑个整，20万。
无论你是哪类父母，都应该有这样的意识而非只顾眼前：我的孩子，未来的教育资金有几十（百）万的刚性支出缺口。

三、花多少钱给孩子买教育金合适？

教育金规划路线参考以下3步：

1，首先确定保底目标：孩子未来的教育目标是国内还是国外；

2，了解教育金费用及学费的走势：高中、大学、研究生；

3，梳理家庭财务状况：明确家庭收入每月/每年可以提供多少来给孩子作为教育储备；

以目前国内大学费用为例：一个孩子在大学期间（18周岁后），4年学杂费加生活费15万元左右。父母在购买教育金的时候可以参考这个额度上下调整， 差不多够她的大学费用就可以，给孩子一份确定教育基金。

现在很多公司的教育金保险都附加了重疾保障、医疗保障，相当于1笔钱有3份保障，保障的范围更全了。

以招商信诺珍爱未来少儿教育年金计划B款为例，30岁的妈妈给0岁的男宝投保：

案例分享

重疾保额30万，交费期：10年

每月交费：1451.69元

孩子可获得的保障：

18-24周岁领取2万，共14万

25周岁一次领取10万

少儿危重疾病保险30万

少儿特定疾病保险30万

住院津贴150元/天

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