终身寿险功能多，合理利用很重要

　　终身寿险，是指不定期的死亡保险。在保险合同签订后，不管被保险人何时死亡，保险人都应该给付保险金，并且只要被保险人按期缴纳保险费，保险人不能拒绝续保。这类险种可以保障被保人在不幸患难时，给付保险金为其家庭提供生活保障。终身寿险的法律功能主要有以下几种。

一、避债免税

　　终身寿险的资金不会因为个人或家庭债务而受到牵连。当被保险人处于欠债状态时，根据《合同法》，人寿保单是不纳入破产债权的，它不用于抵债，可以保障人们的资金安全。除此之外，根据《税法》，终身寿险是不需要纳税并且不能随意质押的，可以达到节税的目的。因此，终身寿险也是一种合理避税的工具。

二、传承财富

　　终身寿险属于个人财产，不计入夫妻双方的共同财产。如果被保险人死亡后，没有明确指定受益人的话，那么保险金作为保险人的遗产，按照《继承法》分配财富。如果指定受益人的话，则完全根据投保人意愿来保全家庭财产并分配给指定受益人，让家庭的财富一代一代传承下去。

三、理财增值

　　购买分红投资保险能达到投资理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能是较弱的，保险的增值，靠的是时间，它是最主要的决定因素。而终身寿险就是一种终身分红保险，它可以最大限度地利用时间这个因素，获得保险复利递增的神奇效应，从而达到财产增值的目的。

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四、财产保密

　　法定继承和遗嘱继承在继承时，要让所有的法定继承人和遗嘱继承人一起出现在现场，公开地进行财产分配，比较繁琐。终身寿险指定受益人后，保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人而不通知其他人到现场。这不仅在手续和关系处理上简单了很多，还保证了受益人接受财产的保密性。

　　终生寿险既解决了现实生活中遇到各种突发情况对家人造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。但万事都有利有弊，终身寿险的不足之处就是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能在退保时领取现金价值，无法解决养老问题。所以，这种保险适合于收入比较稳定，资产较高，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。这也是投资者想既赚取免税的费用又保证财产完整继承的好选择。

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