“新三高”家庭如何购买定期寿险?

为什么要购买定期寿险？

　　在北上广深这样的一线城市中，有一类收入高、负债高、家庭风险高的“新三高”家庭。他们的年薪普遍在4万以上，有着高额的房贷、父母赡养、子女抚育的压力，家中男女主人的收入结构不均衡，一旦家庭经济支柱身故或者患有重大疾病，无疑是对家庭的重大打击。

　　那么，一个家庭的经济支柱的主要责任在于什么呢?主要体现在四个方面：

　　1、保障家庭的日常生活支出

　　2、提前储备子女教育费用

　　3、老人赡养费用的支持

　　4、家庭所负担的债务(如房贷车贷以及家庭其它负债)

　　因而，家庭经济支柱的生命和健康需要保险来保障。

　　寿险是指以死亡为给付保险金条件。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

　　从保险的功能来看，定期寿险因费率低、杠杆高，转移家庭经济风险作用强，比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。

　　图片来源：摄图网

如何购买定期寿险？

　　1、确定好自己的保额需求

　　寿险的保额应该覆盖家庭总债务(包括显性和隐性债务)的比例至少应该在50%以上。显性债务直接计算已经产生的各种贷款和债务;隐性债务包括五年家庭正常费用开支。

　　2、确定保障的期限

　　保障期限可以以家庭责任基本终止为界限，可以选择保障到60岁或者是65岁，这个时间点跟目前的退休年龄吻合，与家庭责任基本终止的时间匹配。

　　3、仔细核对健康告知和职业范围

　　定期寿险也有健康告知，但是定期寿险的健康告知与医疗险、重疾险相比要宽松很多。像结节、糖尿病、高血压、乙肝等等，这些体况在健康险很难通过，但是在定期寿险中都有可能核保通过。

　　定期寿险一般不支持线下核保和智能核保。在投保定期寿险的时候，一定要对照健康告知的每一条内容仔细核对。现在市场上的定期寿险产品很多，如果某个产品健康告知不适合自己的体况，可以多选择几个产品进行比较。

　　还需特别注意的是，定期寿险的职业告知，因为是涉及到身故保障，所以与意外险相似。在购买定期寿险的时候，一定要确认自己的职业范围;即使个别定期寿险产品在投保须知中并没有对职业类别作出限制，也会在健康告知中有询问，这种情况必须特别注意。

　　4、保额限制

　　跟所有的保险产品一样，出于风控要求，保险公司对于定期寿险有保额限制，且区分不同分类地区;对于高保额人群，可以采取分开到几家公司投保的方式，但是要注意投保须知中有没有问答在其他公司的投保情况;目前还有少数产品在体检前提下可以购买非常高的保额，满足了部分特殊人群的需要。

　　5、指定受益人

　　定期寿险的理赔金属于身故理赔金，因此受益人尽量采用指定方式，为今后理赔金的领取提供方便。部分产品在投保的时候不支持指定受益人，可在投保之后通过保全变更的方式指定受益人。

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