保险课堂 | 我好像买错了保险

讲两个故事故事一

张小姐是空姐，经常全国各地飞。她给自己买了一份航空意外险，心想假如哪天不幸遭遇了空难，有几百万可以留给家里，至少房子月供、孩子读书都不成问题了。愿望很美好，但是却实现不了。因为航空意外险只赔旅客，像她这种空乘人员，是不在赔付范围内的。

故事二

李先生是单身贵族，不打算结婚生孩子，人家劝他，单身没有人照顾，更应该买份保险。于是李先生买了一份终身寿险，一年缴费1万多块，心想保费缴得这么多，将来万一生病住院，应该可以赔不少钱。遗憾的是，终身寿险是要在李先生身故的时候才能有赔偿金的，李先生的愿望也实现不了。更何况，李先生没有配偶也没有后代，百年之后，这份终身寿险的保险金，到底要给谁呢？

张小姐和李先生，都买了保险，却没有买对保险。那怎样才能买一份对的保险呢？

1弄清楚自己的目的，找到对应的保险种类

如果担心生大病没有钱医治，那应该买重大疾病保险，或者癌症报销险；

如果担心不幸身故之后，家庭经济出现困难，为了给配偶、父母或子女留一笔钱，那应该买意外险或者是寿险；

如果担心将来养老金不够花，希望未来每年都能从保险公司拿到一笔钱作为养老金的补充，那应该买年金保险；

如果担心生病住院却没达到重疾的程度，重疾险赔不了，而医保报销又有限，那应该买住院津贴保险。

2明确知道哪些情况是不能赔付的

举例一：交通意外险（包括航空意外险），往往会规定，只有乘客才能获赔，司机/机师是不能获赔的。而且，必须是交通工具本身发生意外导致的意外伤害，才能赔付。假如有劫匪在飞机里持刀抢劫杀了人，但是最后飞机平安降落，没有发生空难。那么这个被杀的乘客，也是不能获得航空意外险赔付的。

举例二：重大疾病保险，往往有180天的等待期。如果买了保险，三个月之后就得了重疾，也是不能赔付的。

举例三：住院津贴保险，往往对在什么样的医院就医有要求，通常是国内二级以上公立医院的住院医疗才能获得住院津贴。如果去了私立医院住院，那是一分钱都拿不到的。

举例四：癌症报销险，对药品报销范围有规定，像冬虫夏草、花旗参、牛黄、麝香这类主要起滋补作用的药品，是不予报销的。

举例五：身故之后第6年，家里人才发现有一份保险单，身故可以赔钱。可惜的是，发现得太晚了，寿险受益人请求保险金的诉讼时效期间是5年。

什么样的情况可以赔，赔多少；什么样的情况不能赔。这些都写在保险合同中。仔细阅读，如果有不明白的地方，可以拨打保险公司的客服热线咨询。这样的话，你的保险一定是买对了！

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