儿童疾病保险购买指南

儿童疾病保险也被称为儿童重大疾病保险，顾名思义就是以疾病为保障对象的保险。当被保者在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，保险公司将根据合同规定给付保险金。

儿童疾病保险购买的必要性

从古至今，儿童都是一个家庭关注的重心点，除了磕着碰着以外，最让家长担心的就是生病。然而，现代社会，空气污染、环境污染、装修污染、水质污染、频频发生的食品质量安全问题等，使得本来免疫能力就不强的孩子，面临患疾病的风险不断增加。

据了解，恶性肿瘤已经成为除意外伤害意外，造成儿童身故的第二大原因。根据国际儿童肿瘤学会调查表示，每隔3分钟就有1名儿童死于癌症。近十年以来，我国儿童肿瘤的发病率以每年以2.8%的速度在增长，因此每位儿童都面临着患有癌症的风险。与此同时，罹患癌症带来的巨大经济压力，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社会医疗统筹基金对参保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。所以，一旦罹患大病，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

但是，如果购买了儿童疾病保险，那么只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，保险公司就会一次性给付赔偿金。这样的话，家长就不需要在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了家庭的医疗支出负担。而且，医保的药品是按照甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些患者因经济困难就会减少使用乙类药品，若能获得保险赔付，那么在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗效果。为此，为自己的孩子准备一份儿童疾病保险，可以说是有备无患。

儿童疾病保险哪种好？

目前市场的儿童疾病保险主要分为两种：消费型和储蓄型。储蓄型疾病保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的产品，除了最基本的保障功能外，还具有储蓄功能。如果被保者在保险的有效期间内没有出险，那么到哒约定时间后，保险公司会返还一笔钱给保险收益人。

而消费型疾病保险，不具有储蓄功能，即投保人跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司会按照保险合同约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

至于哪种产品比较好，还是应该根据自身家庭的经济情况和对孩子的保障需求进行综合考虑。据了解，储蓄型的疾病保险保费偏高，一年需要缴纳几千元的保费，而消费型的疾病保险保费比较便宜，一年只需缴纳几十元到几百元的保费。因此，对于预算有限，又希望在一定的价格范围内完成孩子主要的重疾保障的家庭，可以选择消费型疾病保险产品。

但家长们需要清楚的是，消费型险种的缺点是大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响儿童保障的持续有效性。而且这类险种大多是自然费率，保费会随着年龄的增大，费率增加，到达一定年龄后，费率是非常高的。到最后，大家会发现消费型险种的总交费是会达到或超过相同保额的储蓄型险种的总保费。所以，如果暂时经济不允许投保储蓄型险种，那么可以选消费型作为短期规划，长期规划仍然是建议家长们选用储蓄型的险种。

在此向大家推荐一款储蓄型儿童疾病疾病保险，为招商信诺的一款安享康健重大疾病保险C款，这款产品具有以下几大优势。

一、疾病保障种类多。这款产品的重疾保障范围多达105种疾病。其中包括60种重大疾病、35种特症疾病和5种少儿症疾病，给孩子提供全方位的保障。

二、一次性给付。被保者只要经指定医疗机构确诊后，保险公司就会按照合同约定金额一次性给付，最高赔偿金额可高达35万元，且不与社保产生冲突。

三、具有返还功能。当保险过了保险的有效期后，保险公司将会返还实际所交保费，最高可享受128%的返还，且如果发生过少儿及特定疾病理赔，依然享有满期返还。

四、保障期限长且可选择性高。交费10年即可保障20年，也可选择交费5、10、15、20年保障至80岁。

五、保障范围广。对疾病和意外均可保障，如果被保者因疾病或意外身故，且处于保险的有效期内，保险公司将进行赔偿。

六、还提供额外增值服务。被保者还享有免费第二医疗意见服务，从而获得更专业科学的医疗建议，来帮助患者早日康复。

儿童疾病保险购买注意事项

一、保费豁免。家长作为家庭的经济支柱，一旦因故导致残疾或身故，家庭主要经济来源突然中断，那么孩子将失去最重要的经济支持，所购买的保障也存在中断的风险，因此家长在为孩子购买儿童疾病保险时，一定要挑选带有保费豁免功能的产品，当发生以上情况时，保险公司将会豁免剩余保费，以保证孩子依然享有疾病的保障。

二、观察期。每家保险公司的疾病保险都规定了观察期，在观察期间内，被保者若发生了重大疾病，保险公司将只退还保费而不进行赔偿。因此，家长们一定要留意观察期的长短，不同的保险公司和保险产品所设定的观察期长短有所不同，一般为90天、180天或一年，所选择产品的观察期一般越短越好。

三、缴费方式。保险的缴费方式通常分为年缴和一次性缴清。家长们千万不要认为年缴所支付的总额更多，而选择一次性缴清。虽然年缴所加起来的保费可能更高，但是每次所缴纳的保费也就更少。一方面可以减轻家庭的经济负担，还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另一方面，很多保险公司都有这样一项规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保者在缴费的第二年患有重疾，本应是分10年缴纳的费用，实际只支付付了五分之一的保费。

四、保额。给孩子投保儿童疾病保险时，保障金额不宜太高。因为根据保监会规定，为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果家长在不同保险公司投保的话，就要一定要注意保障金额的限制，因为就算投保金额超过了限制，保险公司也只会赔偿10万元的保费。但是，儿童医疗保险不受这方面的限制，保额是可以叠加的，所以如果想增加保障的话，可以多投保几份。

五、保费。由于是给孩子买保险，很多家长为了提高孩子的保障，往往投保高额保费。其实花多少钱给孩子买保险是要根据家庭总体规划而言的，一定不可以盲目购买。所以购买儿童疾病保险的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。

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