买重疾险，需要附加轻症和中症吗？

　　“没有人知道明天和意外哪一个先来”，重疾也一样，即使是日常健身的人群也不知道自己未来是否有可能罹患重疾，更何况是亚健康问题突出的当代打工人。重大疾病一般都伴随着高昂的治疗费用，为了应对这种经济负担，重疾险就显得意义非凡。但买重疾险就仅仅是保障重度疾病吗?需要附加轻症和中症吗?

一、什么是重疾险？重大疾病有哪些？

　　重疾险即重大疾病保险，是以被保人罹患重大疾病并符合合同约定条件为给付保险金前提的一种健康保险，能够弱化被保人因罹患重疾带来的经济风险。

　　中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下文称“重疾新规”)定义了以下28种重度疾病：脑中风后遗症、急性或亚急性重症肝炎、脑炎或脑膜炎后遗症、恶性肿瘤、多个肢体缺失、双目失明、冠状动脉搭桥术、良性脑瘤、主动脉手术、双耳失聪、严重Ⅲ度烧伤、急性心肌梗塞、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重阿尔茨海默病、语言能力丧失、重大器官移植术、严重帕金森、严重原发性肺动脉高压期、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、心脏瓣膜手术、终末期肾病、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

图片来源：摄图网

二、轻症和中症分别是什么？

　　轻症一般是指重大疾病发展的早期阶段或其他治疗手段。重疾新规新增了3种必保轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍，规定了此3种轻症赔付比例上限为基本保额的30%。

　　中症并不是重疾险的必备保障，不像重疾一样有统一的病种及疾病定义和理赔标准，亦没有权威的中症发病率资料可供参考，现在对轻中症的解读仅仅是根据重疾而产生的相对概念。

　　中症较轻症赔付比例略高，一般赔付比例为50%-60%。中症的病种来源可大致分为以下几种：

1、轻症

　　其一，将轻症中部分发病率较高或治疗费用较高的病种直接归到中症;其二，重新细分轻症病种，将轻症中程度较重又未达到重疾标准的直接升级为中症。

2、重疾

　　随着医疗技术的发展，有些以前定义为重大疾病的病种已经不会对人造成太大的伤害，这部分重大疾病降为中症。

三、重疾险中的轻症和中症有多重要？

　　轻症和中症比重疾相对更容易发生，所以重疾险中轻症和中症的重要性不言自明。且中症和轻症的理赔条件比重大疾病宽松，使被保险人有机会获得更多的理赔额和理赔次数，不仅降低了重疾险的理赔门槛，更能让保障更加全面，使得重疾险实用性更加显著。

　　一份重疾险同时保障了轻症、中症和重疾，可以算是较为全面的保障，一旦被保人达到保险条款所约定的疾病状态后，便可获得保险公司根据保险合同约定给付的保险金，这才真正体现了重疾险弥补收入损失的价值。因此，购买重疾险时选择保轻、中症十分有必要。

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