一年期重疾险那么好,可以取代长期重疾险吗

重疾险产品在面世之初，基本都是终身保险或者是长期保险。随着市场的发展和产品的细分，重疾险产品的保障期限也开始变化，一年期的重疾险产品形态简单易懂，保费低，非常适合网络营销，也得之发展，凭借着价格的优势冲击着市场。

那么从消费者的角度来看，应该怎么选择重疾险？一年期重疾险的保费低，保障高，是否就可以代替长期重疾险了呢？

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一年期重疾险

从目前的市场来看，一年期重疾险的产品形态相对简单，这个简单体现在它的保险责任简单，因此一年期重疾险的价格也十分便宜。

一般的一年期重疾险承保重大疾病的数目大约在50种左右，而且没有承保轻症责任和其他的多次给付、疾病终末期保障等其他保障项目。

一年期重疾险大部分是是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险这一类的产品，保障病种少，保障方向明确。如果消费者希望购买保障项目多的重疾险，那么可以不用考虑一年期重疾险了。

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一年期重疾险的问题

一年期重疾险的最大问题就是续保问题，目前市场上还没有出现可以保证续保的一年期重疾险。所有的一年期重疾险产品都规定了，只有保险公司审核同意后才能续保，也就是说，续保权利掌握在保险公司手里。

那么购买一年期重疾险产品的被保险人一旦出险，以后就很难再获得重疾保障了。一年期重疾险产品也大多在网络上销售，一旦有告知异常也无法续保。

另外，一年期重疾险对被保险人的年龄有一定的限制，如果被保险人在50到60岁时达到续保年龄上限，无法续保，那么被保险人在疾病发生率变高的年老时期就无法获得重疾保障。

那么，从这些方面也可以看出，一年期重疾险的限制比较多，但其优惠的价格，实在是令人难以抵抗。那么在价格方面，是否一年期重疾险就比长期重疾险好呢？我们来举个例子。

假设有甲乙两人，甲从18岁开始投保某款一年期重疾险，保额30万元，续保到50岁，最后保费总计78573元。乙从18岁开始投保某款长期重疾险产品，缴费10年，每年缴费7344元，最后保费总计73440元。

为什么保费方面长期重疾险产品比一年期重疾险要便宜呢，主要就是费率的问题。一年期重疾险采取的是自然费率，随着人自然年龄的增长，患重疾的可能性不断提高，保费也不断增高。而长期重疾险采取的是均衡费率，每年等额缴保费。

综上所述，一年期重疾险适合刚就业收入不算太高的年轻人，用低价格换取高保障，没有太大的经济负担。被保险人在收入提高以后再选择长期重疾险产品，为自己50岁以后提供重大疾病保障。此外，这两种产品也可以组合购买，为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。如果是收入稳定的健康险需求人士，更应该选择长期重疾险。

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