三孩家庭重疾险怎么买？你想知道的都在这里

　　对于三孩家庭，家庭人口“众多”，相应的从概率角度来说，家庭成员出现健康问题可能性更大，影响家庭生活质量。所以三孩家庭，重疾险怎么买才能覆盖到整个家庭?

　　重疾险类产品层出不穷，让消费者选择困难。因此要怎样根据家庭成员的不同特性，来选择合适的重疾险格外重要。

　　首先我们应该将家庭成员分成两组，儿童组和成人组，然后根据年龄划分的策略，选择相应的重疾险。

　　不管是对应哪种人群的重疾险，其中关键要素其实都是相同的。

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一、保障期限

　　通常重疾险保障期限有20年、30年，保至70岁、80岁、终身等种类可以选择。

　　建议如果预算充足，成年人优先选择终身重疾险，其次选择保至80岁。根据中国医学科学院肿瘤医院国家癌症中心2019年发布的报告，40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰，因此选择一份80岁之前合同到期自动解约的重疾险，保障力度有限，风险较高。况且一般重疾险投保年龄截止55岁，55岁以上年龄再次投保可能被拒保或者要求高额的保险费率，也可能健康原因无法通过健康告知。因此，不如一次保到位，保终身或80岁。

　　而对于儿童，建议保20年或者30年即可，保终身相对于前两者，保险费用相对较高，对三孩家庭压力较大，因此，可以到保障结束后，再根据实际情况做出选择。

二、缴费期限

　　趸交和期交，哪种更合适?考虑到缴费压力、资产购买力下降、物价上涨等因素，期缴是更加明智的选择。三孩家庭，家庭“人口”众多，期交，即每年缴纳一定保险费用，可以大大缓解家庭经济压力，将资金分散到其他方面。而且，如果购买的重疾险有豁免条款的话，长缴费期可以使豁免条款更好地发挥作用。

三、重疾种类

　　我们先来了解一下重疾的定义，重疾的概念并不是各家保险公司说了算，为了统一行业规范，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有销售的重疾险必须遵照此规范执行。因此成人重疾险在重疾覆盖种类上毋需太多担心，有了国家部门制定的规范性文件，基本能覆盖到常见高发的重疾，并不是保障的种类越多越好。

　　对于儿童，可以重点关注条款中具有少儿多发重疾额外赔付的“少儿重疾险”产品，让保障更加安心。

四、赔付额度

　　赔付额度是影响重疾险价格的重要因素，通常成人重疾险赔付额度都建议选择30万以上，50万较为合理，而儿童赔付额度选择30万比较合适。

　　可能大家会觉得，哪怕是罹患重疾，也不会需要花费这么多。因为大部分人想到的其实是单纯的医疗费用，而我们生一次大病其实是有很多隐性成本的。比如住院期间的误工费、治疗后康复费用、陪床的食宿费用等等，并且在未来很长的一段时间，医疗成本、生活成本、经济的不确定性都是我们无法预估的，只能未雨绸缪。

　　对儿童来说，在成长时期并不给家庭带来经济收入，不是“顶梁柱”的角色，因此可以适当减少额度。

五、一次赔付 or 多次赔付

　　一次和多次赔付也是影响保险费用的重要因素，同款重疾险多次可能比单次赔付价格要高出15%左右。

　　众所周知，恶性肿瘤这个名词总是伴随着转移和复发等名词，如若一次赔付重疾险出险，赔付后合同即终止不再具有法律效力，之后的复发将不再赔付。有过罹患重疾记录的，几乎无法再次投保重疾险产品了。甚至再次投保其他医疗险时，也会被判定为“既往症”，有诸多不便。

　　因此建议不论是成人还是儿童，在经济条件允许的情况下，都可以选择多次赔付，让保障更加安心。

六、其他保障

　　大多数重疾险，其实都是大同小异，额外附加部分同样值得重点关注。

　　投保人豁免要不要?投保人豁免即投保人如遇罹患条款中规定的轻症、重症、全残或身故等，后续保费全免，被保险人仍然可以得到保障，大家可以在经济能力范围内自主选择。

　　甘蔗没有两头甜，也没有十全十美的保险产品，还是需要大家根据家庭确切的需求来购买合适自己家庭的重疾险。家庭全体成员每年的保险费用支出，建议不要超出家庭年收入的10%，否则可能会变成一种负担。三孩家庭的家长们，在购买重疾险时，需要注意区分儿童和成人的保障需求，来选择不同的重疾险产品。

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