重疾险有必要附加身故责任吗？

　　对于很多配置重疾险的小伙伴来说，面对市场上重疾险产品形态多样化，会根据保障期间、保障范围、是否含有身故责任，重疾险的保费成本也不同。对于是否要购买含身故责任的产品也会比价纠结，首先先让我们了解一下什么是身故责任。

　　身故责任顾名思义和人的寿命有关，身故责任是被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。

　　而重疾险是否有身故责任和重疾险的分类有关。

一、重疾险的种类：

1、消费型：

　　纯保障型产品，只保障疾病，不保障身故责任，如果先发生合同约定的疾病赔付疾病保险金。如果到期都没有出险，那这笔钱就消费掉了，保险公司也不会返还任何费用。这种产品价格便宜，比较适合需要高保额但预算有限的人群。

2、储蓄型：

　　这类产品一般是保障终身的，既保障疾病责任，又含有身故责任。身故和重疾责任二选一的形态，哪个先发生就先赔付哪个，保障范围更广，所以保费成本也更高。其中含身故责任的赔付额度中又分为两种：身故返保额和身故返保费。同样的储蓄型含身故责任的产品，但是因为储蓄的效果不一样。保费成本也不一样，身故返保额的会比身故返保费的产品更贵。

3、返还型：

　　这样的产品形态是：生存金(确定的)+重疾+身故(二选一)，基本上合同里面有“两全”两个字的就是返还型的保险，既保障疾病、身故，到了约定的年龄没有出险，就能返还保费或保额。这笔返还金额是需要活着且健康没有出险理赔过才能领取。

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二、重疾险带不带身故有什么区别：

1、保障范围不同

　　含身故责任的重疾险：风险发生是概率性事件，有可能会发生，有可能健健康康过一生，身故是100%必然事件，一定会发生的。所以含有身故责任的重疾险是100%能够得到赔付的，只是时间早晚问题。先发生疾病就理赔疾病保险金，先发生身故就理赔身故金额。

　　不含身故责任重疾险：纯保障型的产品只注重保障本身，比如重疾、轻症、中症和赔付的次数，如果健康过一生，这笔钱就当消费了，有些终身型的消费型保险在后期也有比较高的现金价值。

2、价格不同

　　含身故责任的，对于重疾险来说，又保障了疾病又有寿险责任，但是因为是100%会赔付的产品，自然成本会更贵些，保费成本高。

　　不含身故责任，纯保障型的产品，因为保障责任纯粹，保费也比较便宜。

　　是否需要购买含有身故责任的重疾，需要看自己偏好，如果预算充足，且没有强制储蓄的习惯，可以考虑配置含身故责任的重疾险。身故责任主要是对家庭责任的一个体现，最终在购买保险的时候需要更根据自身的实际情况，家庭责任轻重、收入水平和保费预算来科学配置。

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