干货!大额医疗保险你要知道这些

随着保险市场的成熟和更新换代，不断有新鲜的产品涌现，给保险市场注入新鲜血液。其中就包括这种保险：大额医疗保险。

大额医疗保险并不能算高端医疗保险，它的保费低，保额高，但免赔额高，还可以报销自费药。这类保险一般几百元就可以买到百万保额，只要二级及以上的医院都可以报销，另外只要合理的医疗费用都可以报销，打破了社保用药体系的限制。

但是其免赔额较高，让投保人陷入纠结。虽然从整体产品形态来看，很具有吸引力，但我们不能只看表面，还需要从这些方面入手，了解清楚再购买。

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有无社保

大部分大额医疗保险在免赔额以上的医疗费用可以100%报销，因此在投保时保险公司会咨询被保险人是否拥有社保。如果没有社保，保费会更高一些。如果拥有社保，保费会低一些。如果被保险人在理赔时没有使用社保，保险公司会降低报销比例，如按80%，甚至60%报销。

限额赔付

大额医疗保险给出的百万保额是总体保额，但是不同保险公司的经营思路不同，具体的赔付细则也不同。比如床位费和膳食费一般是按照住院天数给付，特定门诊只能报销几万元。消费者在投保时要看清产品条款。

只保大额医疗费用

大额医疗保险只适用于大额医疗费用，高免赔额筛选掉了小额医疗费用，在1万元以下的部分需要投保人全额自付。因此如果没有社保，建议消费者搭配低免赔甚至0免赔的医疗保险产品作为日常医疗的保障。

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续保风险

大额医疗保险一般是1年期保险，保费低，保障高，而且随着年龄的增长保费会提高，因此保证续保条款是一个非常重要的条款。

如果一款产品停售或者没有保证续保条款，那么就可能得选择其他大额医疗保险。但是选择新的大额医疗保险存在这些风险：

1.重新计算等待期：如果是拥有保证续保条款的大额医疗保险，在续保的时候不需要重新计算等待期，直接生效。但如果投保新产品，需要重新计算30天的等待期，在这个期间患病是得不到理赔的。

2.重新如实告知：如果是拥有保证续保条款的大额医疗保险，在续保的时候不需要向保险公司如实告知自己的身体情况。但如果投保新产品，就需要重新如实告知，那么就有被拒绝的风险。

保证续保亦有风险

上文提到了没有保证续保条款导致的风险，但是即使有保证续保条款，也会面临这些风险：

1.保费未来提升概率高且提升幅度不可预期；

2.虽然保证续保，但停售即停止续保；

3.虽然保证续保，但必须投保足够的特定主险；

4.虽然保证续保，但整体理赔额度有限制；

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综上所述，大额医疗保险有其优点也有其缺点，不同保险公司的产品不同，消费者在选择保险产品的时候要贴合自己的需求，综合个人整体保障规划或者家庭整体保障规划分析，为自己和家人设计最为恰当的保障计划。

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