谈谈重疾险是否有必要附加轻症

现如今，投保重疾险，挑选时除了关注重疾部分的保障，轻症也是选择产品的重点，今天就和大家聊聊关于轻症的知识。

买重疾险要不要附加轻症

如果有无附加轻症保费一样的话，那这个问题就不存在，当然是选择附加啊！重疾险附加轻症，保费会变贵。

以30岁女性为例，投保某公司的重疾险，保额30万，缴费期20年，附加轻症和不附加轻症的每年保费相差750元。

如果被保险人年龄更大，投保的保额更高，那保费会差更多。那么轻症到底值得不值得我们花这个钱呢？

保监会对重疾险里的重疾有统一规范跟规定，虽说这25种重疾占了重疾险理赔的90%以上，但是重疾险的理赔门槛高，有很多限定条件和免责条款。

有时候明明罹患了大病，治疗费用高昂，本想着还好买了重疾险，但是因为没有达到『重症』的理赔标准，保险公司不予理赔，这笔治疗费用还是要自己掏钱。

这就导致好多小伙伴吐槽：『我癌症发现早了，还不赔？非得到晚期快挂了，才赔我咯？那我买保险干什么用！？』

因此附带轻症的重疾险进入市场是保险发展的必然，轻症降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。

重疾险附加轻症，还有另外一个好处：轻症豁免。什么是轻症豁免呢？就是指如果得了轻症，后面的保费不用再交了。

举个例子：李女士投保了50万保额重疾险，附带轻症，缴费期是30年。到第5年时，被确诊为原位癌。李女士不仅拿到了轻症赔款，后面25年的保费不用再交，如果保障期限内确诊其他重疾，还可以再拿50万的赔偿。

挑选轻症保险的正确姿势

挑选轻症，也是与门道的。不懂瞎买，不仅没保障还浪费钱。

1.保障种类

轻症种类并不是越多越好，种类多了保费就上来了，轻症跟重疾一样，同样存在着发病率大小的问题，大家重点关注高发轻症即可。除此之外，对于有家族病史的疾病也需要多留意下。

2.轻症豁免

如果轻症保险没有附带轻症豁免条款，那买了等于没买。轻症豁免是一个非常人性化的条款，一定要带上！

PS:有了轻症豁免，建议分期交保费，因为万一不幸发生轻症，后续保费就可以免交。

3.赔付比例

轻症的赔付比例通常是重疾险保额20%-30% ，而一般轻症平均治疗费用在3万元至10万元之间。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高越好。

4.赔付次数

保费相同的情况下，优先选择赔付次数多的，可是如果保费相差太多，就不必刻意选择赔付次数多的。除此之外，还要关注轻症是否是分组赔付，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的。

5.是否占用主险保额

这一点可能很多人看不懂，来看看下面的例子：

重疾险保额50万，轻症保额为重疾保额的30%，意味着轻症保额为15万（=50万*30%），当发生轻症时，保险公司赔付轻症保额15万。

占用保额：赔付轻症后，主险保额为35万（=50万-15万）；

不占用保额：赔付轻症后，主险保额依旧为50万。

想必大家都看出来了，当然首先不占用主险保额的。

综上，附加轻症的坏处是保费高，好处是保障更全面。要不要附加看个人预算和需求，预算充足尽管买，经济不允许还是以重疾为先。挑选轻症保险时要注意保障种类、赔付次数等。

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