涨姿势!国外重大疾病保险介绍

“重大疾病保险”和传统寿险商品最大的不同，就在于当被保险人确定罹患重大疾病时，便可以向保险公司申请保险支付，所以又称为“活的保险”。国外的重大疾病保险最开始在南非得到成功发展，从此促使各国保险市场纷纷推出此商品，其中就有英国、澳大利亚等。

涨姿势！国外重大疾病保险介绍

按照一般分类,商业健康保险包括重大疾病保险、医疗费用保险、收入损失保险和长期护理保险。其中的重大疾病保险,是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病和相关保障时给付保险金的健康保险产品。南非相对成熟的重大疾病保险诞生于1983年。由于南非医疗保障体系不健全,国民需要商业健康保险作为补充。纵观南非重大疾病保险有以下特点:

1. 提前给付

提前给付的意思是被保险人在一定时期内患保险合同规定的疾病，保险人提前给付规定比例的保险金额，保险金额相应减少。后来南非还出现了独立给付型，即在被保险人出现保险合同规定的保障时，保险公司一次性给付全部保险金，死亡保险金为零；如果被保险人在保险期内没有患重大疾病，则保险金额作为死亡保险金。但是独立给付型重疾险逆选择风险高，同时费率较高，不太受市场认可。

2. 经纪人市场

由于重大疾病保险是一种较为昂贵的保障，在南非保险市场上一般通过经纪人销售，代理人则重要面向收入较低的群体销售保障程度较低的产品。

3. 分层给付

南非重大疾病保险的另一个特点是按疾病的严重程度给付，疾病的严重程度按一定标准确定，并在保险合同中规定。这一规定降低了逆选择风险，减少了被保险人意外得利的机会，同时还有效的降低了保险费，使给付更加公平。虽然这一方式有诸优点，但因疾病的严重程度很难严格区分，并事先在合同中标明，因而实现起来有难度。

4. 作为附加险销售

因为如果作为主险的重大疾病保险保费较高，投保人难以接受，而且逆选择风险增大，虽然保险公司采取严格疾病定义的手段降低逆选择风险，但与寿险附加险相比，所以独立投保的主险重疾险风险依然较大。作为附加险的重大疾病保险依然可以依据寿险的相关监管、税收法规，设计和定价相对简便。因而投保人和保险人都乐意选择价格较低而保障范围相似的重大疾病保险附加险。

5. 综合性重大疾病保险

随着保险行业的发展，人们需求的增加，南非的重大疾病保险的保障疾病从原来的4种增加到20多种。但保障范围的扩大意味着保费的增加，而对于一些被保险人，只希望获得几种发病率较高疾病的保障，不必为此支付增加的保险费。因而，出现了一种所谓的“Unitized”重大疾病保障，客户可以根据自己的需要选择保单利益。

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