相互保为什么不能代替重疾险?

有一个朋友昨天问我，相互保0元参与，保障100种重大疾病，而且每年分摊费用比市面的重疾险保费少，是否会代替重疾险呢？

从保障范围、保障时期，保障额度、续保问题这4个层面，向朋友讲述了，为什么相互保不能替代重疾险。

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1、保障范围仅限重疾，不涉及轻症及多次赔付

相互保保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病，但轻症、多次赔付不在保障范围。

为什么重疾险，最好包含轻症和多次赔付呢？

一般患轻症的概率比重疾大，比如较常见的微创冠状搭桥手术，可能要花10万，但它不算重疾，相互保将不予以赔付，包含轻症的重疾险则提供赔偿金。

伴随医疗技术革新，人均寿命延长，一生罹患多次重疾的几率，会有所增加。如果已加入相互保，但没有购买重疾险，当不幸再次罹患重疾，大部分医疗费需自己扛。

2、保障期短，60岁将自动退出

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《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》显示，重疾发病率会随着年龄增长，不断上升。从这一角度来说，在最需要保障的时候，相互保并未起到太大作用。

保额不升反降（40-59岁，保障金为10万），甚至到60岁自动退出。这时，除了没有互助金，投保其他重疾险，门槛也会相当高。

3、保额30万，或难以撑起重疾医疗费

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相互保的保额有2种，39岁以下保额为30万，40岁-59岁保额为10万。

随着靶向治疗等治癌技术的使用，40-50万元的医疗花费，会更加常见。

另外，对于40岁，正值壮年的人而言，10万保额，明显不够用。

4、多种因素影响你的续保

与其他1年期保险相似，相互保存在一个问题，就是续保。

首先，超过59岁之后，无法参与相互保。

其次，相互保条款没有详细提到，会不会因为下一年的健康变化，影响到续保。

再次，如果出现不可抗力及政策因素，导致相互保险无法存续，也不能够续保。

其实，关于相互保能否代替重疾险，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，“相互保”并不能替代现有的重疾险。

综上来看，相互保不能代替重疾险，可作为社会医保与传统重疾险的辅助。　

如果你身边有参与了相互保，正在犹豫是否买重疾险的人，欢迎把此文分享给他们。

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