个人养老金制度和商业养老保险有什么区别？

　　在经过科学家的充分研究论证、国际经验的借鉴和地方试点后，人社部正在紧锣密鼓地推动个人养老金制度的政策出台。那么，什么是个人养老金制度?它和商业养老保险有什么区别?今天小诺就为您解答清楚。

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一、个人养老金制度的概念

　　根据人社部的定义，个人养老金制度是指以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

二、个人养老金制度和商业养老保险的区别

1、概念不同

　　商业养老保险是指被保人与保险公司通过订立保险合同，保险公司以被保险人的生存为条件给予被保人一定的养老保障的保险形式。

2、作用不同

　　个人养老金制度的建立首先能帮助个人积累养老资产，提高养老保障水平;其次，能引导个人将资产配置到金融资产中，优化资产配置结构，提高资产的回报率;再次，有利于优化居民金融资产的内部结构，降低个人金融投资风险;最后，还有利于优化居民金融资产的内部结构。

　　商业养老保险是应对人口老龄化、满足群众老有所养的重要手段。商业养老保险具有专业性强、机制灵活等特点，还可以增加医疗险、意外险等附加险，或提供其它附加服务，满足人们多样化的养老需求，给予被保人充足的养老保障。

3、覆盖面不同

　　相比于需要具备一定购买能力、覆盖面较小的商业养老保险，个人养老金制度覆盖面较广，具有一定收入能力的居民均可开设个人养老金储蓄账户。

4、存钱的账户不同

　　个人养老金制度是自己存钱到一个官方管理的账户，给自己退休后花。商业养老保险是把钱交给保险公司，保险公司进行管理的行为。

5、灵活性不同

　　个人养老金制度里的钱要等到退休才能领取，而商业养老保险在领取养老金的灵活性上比个人养老金制度强，给想要延迟退休或提前退休的被保人一份充足的保障。

6、目的性不同

　　个人养老金制度是国家为保障我们的养老生活而设定的，属于全民福利，没有盈利性质;而商业养老保险是保险公司的商业化运作，以盈利为目的，在赚钱的同时，承担着不同程度的保障风险。

　　其实个人养老金制度也好、商业养老保险也好，都属于未来我们要大力发展的养老第三支柱。养老终归还是得靠自己。社会基本养老保险只能承担最基础的养老需求，除了在年轻的时候做好相应的保障外，还需要在养老规划中，把个人养老金制度和商业养老保险的区别考虑进来，根据自己的实际情况选择适宜的养老方案。

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