5分钟看懂哪种商业保险适合养老

　　众所周知，社会保障体系的核心是养老、医疗保障体系。商业养老保险作为社保体系的完善及补充，长期以来，商业保险充分发挥了缓解社会养老、医疗压力的作用。那么，哪种商业保险更适合养老呢?

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一、什么是商业保险？

　　商业保险是指通过订立保险合同，由专门的保险企业经营，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。种类分为人寿保险和健康保险。

二、哪种商业养老保险适合用于养老？

1、商业养老年金保险

　　适合用于养老的商业保险，主要是商业养老年金保险。它是指寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

　　养老是一项长期的任务，谁也无法预计自己能活多久，精准估算需要多少钱。而终身型养老年金保险可以活到老、领到老，可以长期持续领取直至被保险人身故的优势就能体现出来。

　　另外，在规划好未来养老时，希望享有的生活品质之后，可能会发现社保的养老金不足以负担我们的生活品质，这时也可以用养老年金来作为补充。

2、商业健康保险

　　健康问题也是养老阶段的一大重要问题。虽然社保中的医疗保险可以解决部分老年医疗问题，但保障力度也比较有限，大部分进口药品也不在报销范围内，另外也很难全额报销，只能承担部分医疗支出。因此，商业健康保险的作用也是不可或缺的。商业健康保险不仅专业灵活，保障范围也多样化，能够因个人需求量身定做。并且，还能对社保“三个目录”之外的医疗费用提供保障。

三、如何选择合适的商业养老保险？

1、选择相对长期、稳健的商业保险

　　在进行养老保险规划时，选择相对长期、稳健保障型产品更加合适。一方面，投保费用会随着年龄增长，提早配置长期的年金保险、健康保险，价格会更加实惠;另一方面，稳健型的产品，例如固定回报类养老年金，能够保障每一期能领取固定的金额，更加安全、可靠。

2、为养老准备的保险计划，占家庭年总收入的5%-15%为宜

　　在养老储备过程中，对保险产品以及保额的选择，应以家庭具体情况为依据，比如经济收入情况、有无社保、身体健康状况等为依据。另外，每年的保费支出不宜过高，占家庭年总收入的5%-15%为适宜，避免对日常生活质量产生影响。

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