工薪族个人养老规划应该怎么做？

　　现如今，每个人的保险意识都在不断增强。随着社会经济的发展，养老规划已不再是富裕阶层的专属，工薪阶层也有越来越多的考虑通过保险来进行养老规划和管理。那么，工薪族如何才能更合理的进行个人养老规划呢?

一、摸清家庭财富现状，制定明确的目标

　　要做好养老规划，我们需要对现在以及未来的家庭财富都有较为清晰的认知和预期。不仅包括当前家庭的收入、支出、财富积累，还包括未来收入的成长、子女教育的投入、居住环境的改善等等，理清哪些花销是不必要的，哪些是值得加大投入的。这样才能更加全面的掌握家庭财富现状。

　　合理的养老规划结构，还需要建立在对未来生活的预期之上，给自己一个清晰、明确的目标，这个目标要尽可能的量化。可以和家人一起商量好退休后希望的生活水平，为了维持这样的生活质量需要多少日常开销，计划旅行、社交的频率和预算等等。

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二、规划养老财富结构，合理配置

　　适合用来做养老规划的财富管理方式，需要具备安全、可靠、稳定的特征。通常比较适合的方式有国家养老保险、家庭财富储备、养老年金保险等。

　　国家养老保险能够为家庭提供较为确定的长期财富流入，这是我们养老所需最基础的一部分，但是由于这项收入属于国家福利性质，可能只能承载我们养老计划所需的30-40%。

　　家庭财富储备不具有长期流入的特性，在老年生活阶段，家庭获得主动收入的能力减弱，主动收入会低于养老支出，家庭财富储备会处于一个长期消耗的过程。

　　养老年金保险能够在老年阶段，为家庭提供长期、持续、稳定的被动收入，能够有效的抵御、化解财富安全方面的风险。

三、及时管理、及时调整

　　在执行养老规划的过程中，家庭的财富状况是不断变化的，因此我们的规划也不能一成不变，需要根据变化及时调整，为更好的达成养老目标而服务。

　　个人养老规划应该尽可能早的提上每个人的日程。养老规划很重要，同时也不要忘了健康方面的基础保障，财富和健康两个方面都做好准备，才能为今后的老年生活提供充足的保障。

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